知って得する保険ジャーナル - 保険選びの知っておきたい知識と情報を集めました

保険金を受け取る際の相続税

相続・贈与

生命保険に加入している人は数多くいます。万が一の際には保険金が支払われます。その際に相続税が発生するのかしないのか気になる所です。生命保険に加入し保険料を支払っている人と被保険者が同一人物の場合、保険金は相続税の課税対象となります。しかし、全てのケースで相続税が発生する訳でもありません。非課税枠があります。基礎控除や債務控除がありますので、全てが課税される訳でもありません。また相続する人が数名入る場合も状況が変わります。基礎控除に関しては平成27年に改正されています。亡くなった方の財産が基礎控除よりも少ない場合、相続税はかかりません。

保険金の受取人について

保険金の受取人については一番の相続人は配偶者、その次に子供、直系の孫などが相続人となります。次に亡くなった方の直系尊属などです。その次に亡くなった方の兄弟姉妹となります。中には相続を放棄する人もいます。その場合は、初めから相続人でなかったものとされます。また内縁関係の方は相続人に該当する事はありません。内縁とは法律上正式な夫婦として認められていないため、相続人となる事はないです。配偶者がいる場合は、必ず相続人となります。加えて子供がいる場合は子供も含めて相続人が複数人存在する事になります。

生命保険を契約する時に注意

生命保険に加入する際には受取人を誰にするか、相続税対策も含めて検討しておく事をおすすめします。平成27年1月1日より相続税が改正され、増税されることになりました。しかし亡くなられたの方の資産状況や保険金額によっては相続税がかかりません。例えば終身保険がおすすめです。また保険契約者・被保険者は同人、受取人は相続人にしておきます。相続人であれば、受け取る保険金が高額でなければ生命保険の非課税枠（500万×法定相続人の数）が適用されますので、非課税となるケースもあります。契約をする際には、相続税の事も考えて受取人を指定する事はとても重要になります。

相続税だけでなく、所得税と贈与税にも注意

生命保険の契約者、被保険者、受取人の設定は指定する受取人によっては生命保険の非課税枠として扱われないで、多額の税金を納めなくてはならなくなる場合があります。特に所得税と贈与税には注意が必要です。契約者と受取人が同一の場合、契約者の所得とみなされ、所得税と住民税が課せられてしまいます。また契約者が夫で、受取人が子供になりますと、父から子へ贈与した事になり贈与税がかかってしまいます。また今後も相続税の改正の可能性がない訳ではありませんので、随時どのような税制になっているのか様子を伺う事も大切になります。税金に関して正しく把握しておく事は損しない為にも大切です。

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外資系で貯蓄保険を利用するときの資産増

外資系で貯蓄保険を利用するときの資産増

日本円は現在あまり高い政策金利ではありません。そのため多くの銀行で低金利の運用が強いられています。一方で外資系の場合は自国の高い政策金利の下で運用することができます。また世界の中でより高いところでの運用を行っている場合もあります。貯蓄保険を利用するとより高く運用してもらえる場合があります。金利だけでなく、積極的に運用することが多い会社が多いのも特長になります。外貨は為替変動があります。円安の状態になればその分資産が増えることになります。それによって運用益も大きくなり、資産形成部分の残高に反映される場合があります。

日本円より高い金利の通貨で運用

日本円は長らくゼロ金利政策を続けていました。さらにマイナス金利政策も行っています。預けると逆に支払いをしないといけない状態です。少し異常な状態と言えるかもしれません。外資系の貯蓄保険を利用するときにはより金利の高い通貨での運用ができる場合があります。マイナス金利の日本円に比べるとどこもそれ以上になっているでしょう。金利が高ければその分運用益も多くなる可能性があります。それぞれの国でどれくらいの金利になるかは政策金利を見るとわかります。金利が大きいとその分為替変動も大きくなりますが、両方で利益が出ることもあります。

日本の会社より予定利率が高い

金融機関は日本の会社だけでなく海外にも多くあります。日本の会社は世界の会社に比べると必ずしも大きいわけではありません。外資系の企業の方が多くの資産を持っていてより効率的に資産運用している場合があります。外資系の保険会社の場合、将来の予定利率を日本の会社よりも高くしている場合があります。日本の会社は主に日本で投資をしていますが、外資系の場合は日本の他世界に投資をしています。そのことも含め予定利率を高めに設定しています。貯蓄保険を利用するときにも将来もらえる給付がより多くなっている場合があります。

為替の状況により為替差益が出る可能性がある

日本で生活するなら日本円だけ持っていればよいと考えることがあります。確かにその考えは間違っていません。でも日本円の価値が下がったら持っている資産の価値も下がります。物価が上昇すればその影響を受けることになります。貯蓄保険で外資系の商品を利用すると外貨で運用するタイプを利用できる場合があります。購入するときよりも円安の状態になればその分資産は割高になります。100円の時に購入して120円になっていれば2割も増加することになります。もちろん減ることもありますが、大きく増やすことができる可能性を持っています。

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将来備えるべき資金、貯蓄保険を比較検討してみる

将来備えるべき資金、貯蓄保険を比較検討してみる

今年に入り、マイナス金利になって、銀行に預けて増やすという選択肢はほぼ難しい時代に入りました。100万円を預けていても利子はごくわずかです。下手をしたら、手数料を支払って文字通り元金が減ってマイナスになってしまう事もありえます。そんな現在の情勢の中、貯蓄保険という選択肢があります。保険に加入しながら資産形成もという一挙両得な方法です。今回は貯蓄保険を比較しつつ、将来備えるべき資金の目的に合う保険は何だろうかというのを、低解約返戻金型終身保険、個人年金保険、変額年金保険の3つに絞って比較検討しつつ探っていきます。

貯蓄保険を比較する、低解約返戻金型終身保険

貯蓄保険を比較検討するのに、保険として加入するなら、低解約返戻金型終身保険という方法があります。長期間（最短１０年）にわたり、積み立てていく保険です。保険払込期間に解約をすると、全額返金できませんが、払込期間中に、万が一の時には死亡保険金として受け取れます。また、払込期間を終了後すぐに解約しないでいると、保険会社が運用して元手が増えるという仕組みです。一例ですが、60歳まで払い込み、約700万円積み立てたとします。10年間解約しないでおくと約850万円近くにまで増えます。解約をしなければ、1000万円の保障を確定しておきながら、いざお金が必要になる場合には年金として使う事も可能です。

貯蓄保険を比較する、個人年金保険

貯蓄保険を比較する2つ目は個人年金保険です。こちらは保険の機能というよりも老後の資金を形成するための保険です。個人年金で代表的なのが、10年確定年金です。こちらは保険の払込期間を終了後、10年間年金として受け取れます。この際、受け取りを60歳以上に設定して年金払込期間が10年以上だと個人年金保険料控除が受けられます。この個人年金は契約により、生きている間は年金がもらえる10年保障期間付終身年金保険というものもあります。こちらは確定年金よりも割高となりますが、長生きし続ける場合には安心できますね。

貯蓄保険を比較する、変額年金保険

貯蓄保険を比較する3つめは変額年金保険です。こちらは株式や債券などを運用し、その運用実績によって年金や解約返戻金が変わる個人年金保険です。投資によるリスクは契約者が負うことになります。メリットとしては運用実績により年金が増える可能性がありますし、インフレにも対応できます。デメリットとして運用実績によっては年金額が変動します。個人年金保険料控除ではなく、一般生命保険料控除となります。更にこちらの変額年金保険には外貨建てのものもあります。これら変額年金保険は投資に近いため、リスクを背負う事が重要になってきます。

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学資保険のメリットとは何か

学資保険は、子供の将来のために入る保険です。将来進学などのお金が掛かる時に、使用する為に、加入すべきです。普通に銀行にお金を積んでいくより、利息も良いので、是非加入をお勧めします。将来、子供が困らないように、きちんと貯金していくには、必要なものとなっています。一度加入すると、強制的に支払わなければいけないのもメリットです。自分で毎月積み立てようとしても、なかなかできるものではありません。学資保険に加入していることにより、親も安心します。将来子供のことでお金が掛かる時に、毎月貯金出来るか心配になります。この保険に加入していることにより、もしもの時として、学資保険があるという安心も生まれます。

学資保険のメリットは、貯蓄の高さにあります

学資保険のメリットの一つに、貯蓄の高さがあります。普通に銀行に貯蓄していくよりも、利回りは良いので、貯蓄に優れています。利回りは高い所で、約110パーセントを超えています。これは、銀行の定期預金より利回りは高くなります。また、学資保険に入りたいけど、金銭的に余裕がないという方は、児童手当で学資保険を納めるという手もあります。現在、お子様のご年齢が15歳に到達してから最初の年度末の3月31日（中学校卒業）まで児童手当が出ます。その児童手当分で、学資保険を納めましょう。児童手当を貯金していくより、学資保険に回した方が、後々返ってくるお金が高くなります。学資保険は貯蓄が非常に優れています。

学資保険のメリットは、強制的に貯蓄できること

学資保険は一度加入すると、銀行から引き落とされたり、支払わなければなりません。強制的に支払うしかありませんので、貯蓄に自信のない方は、加入するのもメリットです。毎月決まったお金を貯蓄するのも、案外難しいことです。強制的に貯蓄しなければなりませんので、貯蓄が苦手という方には、素晴らしいメリットです。最初は子供のために頑張って貯蓄しなければと、張り切るのですが、生活が苦しくなると、貯蓄をやめてしまうというパターンがよくあります。そうならないように、半ば強制的な状態を自ら作り上げることにより、子供のために貯蓄できます。

学資保険のメリットは選択できる

学資保険は、保険会社各社から、様々なプランがあります。納める金額や、利回り、さらに他の保障が一緒に組み込まれているものなど、様々あります。自分自身で自分の子供に合ったプランを、自ら選択できるメリットがあります。学資保険は、確実に将来子供のためになります。自分に合ったプランを、しっかりと選択することが、子供のためになっていきます。分からない時は、ファイナンシャルプランナーなどのプロにお任せして、保険会社やプランを選んで頂くことも可能です。ファイナンシャルプランナーは、保険のプロなので、安心してプランを作成して頂けるメリットがあります。

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学資保険はいつからでも加入できます

学資保険はいつからでも加入できます

学資保険はいつからでも加入する事は出来ます。ただし早期に加入する事により、掛け金の期間が長くなりますので、毎月の支払額は安くなります。学資保険の場合には、お子様の年齢や契約者になる方の年齢によっても毎月の掛け金は変わってきます。保険会社によって加入できる期間なども異なりますが、妊娠中から加入できる学資保険もあります。ほとんどの方はいつから加入すればよいのか悩むようですが、お子様の将来を見据えて加入する保険ですので、出来るだけ早い時期に加入して、お子様の教育資金の為に積立てる方が多く、進学などする時にお役立ち頂いております。

学資保険のポイントはいつから入るかです

学資保険はお子様の教育資金の為に加入する方が多く、いつから入るかがポイントになってきます。学資保険のプランもいろいろとあります。数年ごとに一時金として支払額が貰えるものや、小学校、中学校、高校、大学入学などご自分で受け取りたい時を満期日として、全額受け取る方法や、満期日までの間に数回必要な時期に受け取る方法などいろいろとあります。学資保険に加入する時には、受け取る時の金額などの設定が出来ます。それによって加入時のお子様の年齢や契約者の方の年齢によって毎月の学資保険の支払額が決まってきます。加入する時には保険会社のプランなどよく把握して加入するようにして下さい。

学資保険はいつから一時金が出るか把握しておく事です

学資保険は満期日まで待たなくても、一定期間たつと一時金を受ける事が出来ます。例えば小学校入学時に一時金としてもらう事が出来ますが、その時に必要性がなければ、受け取らずに据え置く事が出来ます。当然積立をしておくと少しの利息は付きます。中学入学時など次の時に前回の分と一緒に受け取りをする事が出来たり、満期日まで据えおく事もできます。各保険会社では、学資保険の内容やプランが異なりますので、ご自分で加入した保険の内容はよく理解しておいて下さい。一時金などもいつから貰えるかなども知っておく事が大切です。一時金の出る時には保険会社に寄っては必ず連絡が来るとは限りませんので、ご自分で把握しておいて下さい。

いつから学資保険の借り入れが出来るか知っておく事も必要です

学資保険は加入してから数年経つと借り入れをする事が出来ます。一時金の受取りの時期や満期日まで待てない場合には、借り入れをする事が出来ます。いつから出来るかは学資保険の内容や各保険会社によって違いますので、もし借り入れをご希望になった場合には、加入している保険会社に問い合わせをして下さい。借り入れをした場合返済などが無理のようでしたら、満期金受け取りの時に借り入れした金額と相殺する事が出来ます。毎月の返済やすぐに返済をするという事はしなくても大丈夫です。ただし、満期日が来た時には、全額受け取る事が出来ないという事だけは理解しておいて下さい。

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生命保険会社は対面相談から比較をしておくのが理想

生命保険会社は対面相談から比較をしておくのが理想

生命保険会社は大手の有名な会社だけでも、多くの生命保険会社があります。これから生命保険探しを始める上で、何を基準にして生命保険を選べば良いのか迷うことがありますね。満足出来る内容の生命保険とは、人によって必ず内容が違います。これは毎日の食生活が異なることからも、やはり健康状態は個人差が大きいです。タバコを吸う人がいれば吸わない人もいます。自分に合った生命保険は保険の担当者に相談をしながら探すのが理想です。一つの会社だけで決めるのではなく、数社で対面相談や数社の保険会社を取り扱う保険の代理店で相談をしておくようにしましょう。どんな対応をしてくれる会社なのかを見極めることが出来ますし、比較をすることで違いを把握することが出来ます。

生命保険の基本的な知識は身に付けておこう

インターネットが普及している現代では、やはり生命保険会社を探す時にインターネットを活用する機会はとても多いです。インターネットを利用する場合は単純にランキングを見て人気がある生命保険会社を選ぶというわけにはいきません。やはり、申込先によって保険料が違いますし、プランについては各社によって用意されているプラン内容が異なるので、この点を比較しておくことは基本となります。比較作業を進める場合、ここで必要になるのが生命保険に関する基礎知識です。これもインターネットで調べることが出来ます。基本的な知識だけはしっかりと勉強しておきましょう。

基本を学んだら対面相談を行おう

生命保険に関する基本的な事を学んだら、しっかりと対面相談をしておきましょう。生命保険会社や保険の代理店にはプロのコンサルタントが在籍しているので、生命保険を熟知している人に相談をすると、さらに詳しい知識を身に付けることが出来ます。すべてを保険の担当者に任せてしまうと、他社の方が魅力的なプランがあったり、保険料が安かったりすることがあるので、最終的な判断はやっぱり比較が大事です。対面相談を数社でやっておくと、各社がどんなプランを提案してくれるのか、これを保険料も含めてしっかりと比較出来るようになります。無料から対面相談を行っている生命保険会社は多数あるので、無料相談を上手く活用してみてはいかがでしょうか。

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人生設計と生命保険の選び方

日常生活では、常に不測の事態が起こります。それをいかにクリアしながら、より幸せな人生を送るかということが、人生の目的でもあります。最近起こった震災でも、あっという間にその人の人生が変わりました。これは自然災害なのでどうしようもありませんが、地震保険などの保険に加入している人とそうでない人では、安心感も違います。どうしたら良いのかということの対処の仕方も変わってきます。それらの体験談も生命保険などの加入の参考になります。人生のトラブルは、災害だけではなく、病気などもあり、その他いろいろあります。ですので、生命保険の選び方ということでも、人生設計の中で準備をしておく必要があります。

生命保険の加入率から見た選び方

日常生活では、生命保険は必須のアイテムになります。日本人の生命保険の加入率を見ると、約8割以上ということですが、これは世界的にも非常に高い加入率です。それは、そのまま人生設計の中で、生命保険が非常に重要な、不測の事態の保障になっているということになります。日本の場合には、人生の生活設計でも、誰もが生命保険を人生設計の素材として組み込んでいるということになります。その点から見ても、人生設計では、生命保険の保障は不可欠であるということができます。人生では、色々なことにお金がかかります。そのためにも、生命保険でいざという時のための補助をしておくことが重要になります。

色々な条件から見た生命保険の選び方

生命保険の選び方ということでは、多くの種類がありますので、自分の人生設計で、どの生命保険を活用するかということが重要になります。その場合には、自分の人生で、将来どのような可能性があるかを考えて選ぶ必要があります。子供の教育や健康管理、また病気の可能性や資産形成などです。そのほかいろいろな保険も必要になりますが、将来を考えて準備をすることが、非常に大切です。

収入から見た保険料の割合と選び方

生命保険を人生設計のためのひとつの素材として組み上げるためには、収入から見た保険料を考えて、加入する必要があります。将来の保障をすべて生命保険で選ぶ選び方もあります。しかし、そうすると非常に高額の保険料になってしまい、現実的ではありません。そうなると収入に見合った生命保険の選び方が重要になります。そして、世の中の人たちが、どのくらい保険料を支払っているかということも参考になります。一般的には、収入の約3％〜10％くらいで、生命保険を選んで加入をしています。ですので、人生設計の中の生命保険の選び方では、その範囲内で選ぶと良いと思います。

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がん保険に加入するなら、まち期間も考えましょう

がん保険に加入するなら、まち期間も考えましょう

日本人の約2人に1人は一生涯のうちになってしまうというデータがあるのが、がんと呼ばれる病気です。このがんというものを漠然と怖いと感じているのならば、先手を打ってがん保険に加入をして自身を守りましょう。ただし、まち期間というものが設定されている場合がほとんどなので(まち期間が設定されていないがん保険もあります)、がん保険が適応されるまでの期間をきちんと知った上で契約することが大事になります。この期間はデメリットにも感じますが、がん保険が悪用されるのを防ぐために設定されているため、利用者を守るものと考えるのが正解でしょう。

がんは日本人にとって身近な病気です

がんは日本人の多くがかかる病気といわれています。そのため、身近な人ががんになってしまったという経験を持っている方も多いことでしょう。そのくらい多い病気なので、各保険会社では病気に打ち勝つための保険サービスを提供してくれています。現在ではインターネット上でおおよその保険料の見積もりや申込みまですることができるがん保険もありますので、手軽に契約することができるといえます。それに加えて、月々の掛け金がとても安いがん保険もありますので、何か1つに加入しておきましょう。そうすれば、がんになった場合にきちんとした治療をおこなうことができます。

免責が適応される期間について

がん保険に加入する場合に知っておくべき期間というものがあります。それはがん保険を契約した後に発生する保険を利用することができない期間です。その免責がおこなわれる間は待ち期間と呼ばれていて、ほとんどのがん保険に90日の免責設定がされていますので、加入する前には契約内容をきちんと読みましょう。まち期間が設定されているがん保険ならば、そのことが必ず記載されています。まち期間はがん保険を悪用されると、保障というシステムが成り立たなくなる恐れがありますので、加入者のことをきちんと考えた制度といえるでしょう。

まち期間がないがん保険について

がん保険の中には90日のまち期間が設定されていない場合もあります。余計な制限はないほうが良いので、そちらがお得に感じる方もいるでしょう。しかし、まち期間が設定されていない場合でも、がんと診断されたときの給付金の支払いには、免責期間が設定されている場合がほとんどです。まち期間を考えた上でがん保険を契約するタイミングを考えるのは、素人ではとても難しいので、専門家に詳しい情報を聞いてから加入を決めるのが賢い方法です。各保険会社には相談窓口がありますし、対面での相談受付もしてくれる場合がありますので便利に活用しましょう。

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知って得する保険ジャーナルとは？

保険は選べる時代。いろいろな保険があるのはなんとなくわかるけれど、保険選びは何を考えて選べばいいか、ほんとうはよくわからない。結婚したから、子供ができたから、30歳になったから、50歳を過ぎたから、これまでの保険を見直したい、新たに保険と付き合いたいと思うきっかっけはそれぞれであれ、さて？

不安だらけの保険選びをきちんと知りたい。そんな悩みを解消する「知っておきたいマル得保険の知識と情報」をまとめてコラム集にしました。ぜひご活用ください。

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